Đây cũng là cách một ngân hàng số tại Việt Nam áp dụng và thành công, sẵn sàng hòa nhịp cùng làn sóng tăng trưởng mạnh mẽ của Ngân hàng số khu vực.
Ngân hàng số rút ngắn thời gian hòa vốn
Theo bảng xếp hạng 100 ngân hàng số hàng đầu thế giới năm 2025 của TAB Insights, có đến 61 ngân hàng trong danh sách đã ghi nhận lợi nhuận cả năm, tăng đáng kể so với con số 48 của năm 2024. Tỷ suất lợi nhuận trung bình (ROE) đạt 16% trong năm tài chính 2023.
Đáng chú ý, các ngân hàng số thế hệ thứ hai đã rút ngắn thời gian đạt lợi nhuận từ 5-6 năm xuống còn khoảng 2 năm. Dự kiến đến năm 2026, khoảng 70% trong top 100 ngân hàng số sẽ có lãi, phản ánh khả năng sinh lời ngày càng tốt hơn của mô hình ngân hàng thuần số.
Trong khu vực, châu Á – Thái Bình Dương tiếp tục là điểm nóng phát triển ngân hàng số, với 47 đại diện góp mặt trong danh sách, vượt trội so với châu Âu. Dù châu Âu vẫn dẫn đầu về tổng tài sản, châu Á lại cho thấy sự năng động trong cách tiếp cận thị trường và triển khai công nghệ.
Tại Đông Nam Á, một số cái tên nổi bật như SeaBank (Indonesia) – đạt lợi nhuận nhanh sau gần 2 năm chuyển đổi từ mô hình truyền thống sang ngân hàng thuần số, Maya Bank (Philippines) ra đời đầu 2022 và vừa công bố lợi nhuận đầu năm 2025. Hay ngân hàng số Việt Nam là Cake by VPBank, được nhắc đến như trường hợp điển hình tăng trưởng nhanh và sớm đạt điểm hòa vốn cũng như lợi nhuận sau hơn 3 năm hoạt động.
An toàn, đơn giản, thông minh: Ba giá trị cốt lõi của AI trong mô hình ngân hàng số
TAB Insights ghi nhận những yếu tố góp phần vào tăng trưởng và sinh lời sớm của các ngân hàng số gồm: tối ưu vận hành bằng AI, tập trung phục vụ các nhóm khách hàng chưa được tiếp cận, xây dựng hệ sinh thái đối tác, và đổi mới sản phẩm hướng đến trải nghiệm người dùng.
Tại diễn đàn Money 20/20 Asia 2025, nhiều lãnh đạo trong ngành đều thống nhất AI đang đóng vai trò trung tâm trong chiến lược phát triển ngân hàng số.
Bà Narumon Chivangkur, Giám đốc Điều hành Citi Thái Lan dự báo "ngân hàng của tương lai sẽ là trí tuệ nhân tạo cá nhân cực kỳ đáng tin cậy và thông minh".
Giám đốc điều hành Kakao Bank (Hàn Quốc) nhận định AI hiện nay là "yếu tố sống còn" đối với trải nghiệm người dùng. Cả Kakao Bank và Trust Bank (Singapore) đều đang sử dụng AI để xác minh danh tính, quản trị rủi ro, tự động hóa toàn bộ quy trình tín dụng và phân tích hành vi để đưa ra ưu đãi phù hợp với từng nhóm khách hàng.
Là diễn giả của sự kiện, ông Nguyễn Hữu Quang, CEO Ngân hàng số Cake cho biết, các ngân hàng số thế hệ mới tại Châu Á đang định hình lại cuộc chơi thông qua trí tuệ nhân tạo. Xu hướng này càng rõ nét hơn khi ngân hàng số thường phục vụ nhóm khách hàng chưa được tiếp cận đầy đủ – đòi hỏi hệ thống phải vận hành linh hoạt, tối ưu trải nghiệm nhưng vẫn đảm bảo độ tin cậy cao.
Ông Nguyễn Hữu Quang - CEO Ngân hàng số Cake chia sẻ tại diễn đàn Money 20/20 Asia 2025 diễn ra tại Thái Lan. Ảnh: Lân Đặng.
Lấy dẫn chứng tại Cake by VPBank, ông Quang tiết lộ tốc độ tăng trưởng của Cake đi cùng chiến lược AI rõ ràng, quan điểm làm chủ công nghệ theo tiêu chí an toàn - đơn giản - thông minh.
Là ngân hàng thuần số phục vụ lượng khách hàng lớn bậc nhất Việt Nam (hơn 5 triệu người), Cake đang vận hành hơn 80 mô hình AI, đảm nhiệm các nghiệp vụ từ định danh khách hàng, phát hiện bất thường đến chấm điểm tín dụng và phê duyệt khoản vay tức thời. Thông qua AI, hệ thống vận hành hiệu quả với đội ngũ nhân sự tinh gọn, tốc độ giao dịch của khách hàng nhanh chóng hơn, với trải nghiệm cá nhân hóa cao hơn. Có thể nói, Cake đang đi sát các tiêu chuẩn công nghệ hàng đầu trong khu vực – tương đương với những tên tuổi lớn tại Hàn Quốc, Singapore hay Indonesia.
Mở rộng mạng lưới đối tác và tập trung phục vụ tệp khách hàng mới đang tăng trưởng
Ngoài công nghệ, chiến lược tiếp cận nhóm khách hàng "mới" kết hợp với hợp tác đa ngành đang giúp các ngân hàng số mở rộng nhanh chóng tập khách hàng.
Châu Á, đặc biệt là Đông Nam Á, đang nổi lên một tệp khách hàng "mới" ít được nhóm ngân hàng truyền thống quan tâm phục vụ, vì thiếu lịch sử tín dụng. Đó là những người tham gia vào nền kinh tế chia sẻ (tài xế công nghệ, người giúp việc nhà, làm việc qua các nền tảng kết nối lao động…), người bán hàng trực tuyến, lao động tự do…
Tại Việt Nam, ngân hàng số Cake đã triển khai các sản phẩm vay nhỏ và thẻ tín dụng dành riêng cho tài xế của nền tảng gọi xe Be, cũng như các khách hàng của nền tảng này. Việc tích hợp dịch vụ tài chính vào nền tảng quen thuộc với người dùng được đánh giá là hướng đi giúp tăng độ gắn kết và xây dựng niềm tin. Mới đây, Cake cũng vừa ký kết hợp tác toàn diện với Zalopay - ví điện tử có hơn 16 triệu khách hàng, để cung cấp các sản phẩm như thẻ tín dụng, vay tiền mặt và gửi tiết kiệm.
Ngân hàng số Cake và ví điện tử Zalopay đạt thỏa thuận hợp tác toàn diện, tích hợp các sản phẩm ngân hàng lên ví điện tử. Ảnh: Đỗ Hoàng.
Tương tự, tại Singapore, nền tảng bảo hiểm Gigacover đã hợp tác với các nền tảng giao hàng để cung cấp bảo hiểm linh hoạt, với 80% tài xế tham gia. Những mô hình như vậy đang cho thấy khả năng ngân hàng số thâm nhập sâu vào đời sống người dùng.
SeaBank hợp tác với nền tảng thương mại điện tử Shopee để nâng số lượng người dùng lên 10 triệu vào cuối năm 2023. Trust Bank tại Singapore kết nối với hệ thống bán lẻ FairPrice để cung cấp ưu đãi, nhanh chóng đạt mốc 1 triệu khách hàng sau hai năm hoạt động.
Cơ hội lớn nhưng không thiếu thách thức
Báo cáo eConomy SEA 2024 của Google, Temasek và Bain & Company chỉ ra rằng ngân hàng số đang có lợi thế vượt trội về dữ liệu, công nghệ và khả năng cá nhân hóa. Tuy nhiên, họ vẫn phải đối mặt với một số thách thức so với các ngân hàng truyền thống như độ phủ danh mục sản phẩm, khả năng sinh lời bền vững và rủi ro gian lận.
Dù vậy, tiềm năng của các thị trường mới nổi vẫn rất lớn. Trường hợp của Nubank (Brazil) – thành lập năm 2014 và hiện dẫn đầu bảng xếp hạng 100 ngân hàng số toàn cầu năm 2025 – cho thấy sự bứt phá là hoàn toàn khả thi nếu có chiến lược phù hợp.
Dự báo, thị trường ngân hàng số tại châu Á sẽ đạt quy mô 1.200 tỷ USD vào năm 2025. Trong bức tranh rộng lớn đó, những ngân hàng biết tận dụng công nghệ, mang đến trải nghiệm an toàn, đơn giản, thông minh cho khách hàng và xây dựng liên minh chiến lược đang tạo ra những chuyển động đáng chú ý.
